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未来已来!科技创新赋能普惠金融 助力行业发展

导读2019年是P2P网贷合规过程中极为重要的一个节点,在合规备案的发展背景下,行业内部进行快速更迭,优胜略汰。百善金饭碗不忘普惠金融的初心,立足于金融科技,方能守得云开见月明!

  当前,P2P网贷行业运用已涉及多个环节,包括大数据精准获客、智能风控以及优化催收流程等,目前P2P网贷平台的行政核查正在有条不紊开展,平台备案后,能激发差异化竞争优势的平台是可以提供更高效率、更高服务质量的平台。

  而无疑,金融科技将是拉开平台差距的核心要素。虽然目前金融科技也仅是在风控环节小试牛角,但金融科技探索从未停止,未来金融科技将持续深入渗透到获客、催收等全链条业务环节。

科技技术手段在P2P网贷行业运用已涉及多个环节,主要体现在:

智能风控

1)大数据风控

  大数据技术除了运用在精准获客外,在智能风控的前期阶段可进行有效的欺诈识别,打破信息不对称。机制原理基本可以概括为,通过搜集多维数据、对多维数据交叉比对,识别借款人是否为恶意借款人;对于初步通过信息交叉验证的借款人进行信用评分,评分依据可以参考借款用户的其他经济行为数据,比如账单数据、电商交易记录等。

(2)人工智能

  在P2P网贷行业风险集中爆发的背景下,及时有效预警恶意借款人对降低借款人违约风险具有重要意义。而无监督机器学习,基于观察到的交易特征和案例数据,发现借款人变量异常;即使是未形成借款人标签的情况下,也可对登录和交易场景运用无监督机器学习,识别行为异常的欺诈借款人。

(3)区块链

  目前金融科技在智能风控的应用,已经形成数据多源搜集、数据结构化处理、建模、反欺诈识别、信用评分、额度管理、贷后管理等业务流程闭环,根据授信定价模型授予不同的额度及借款利率,根据不同的借贷效果对风控体系的模块、参数、评分标准等进行验证及修复,不断提高风控精准度及模型的有效性。

大数据精准获客

  金融科技在精准获客的运用模式中关键步骤主要包括:

(1) 多维数据采集

  金融科技获取用户信息源非常广泛,包括运营商、银行、公共事业、电商、社交及出行服务等各方面数据。其中,最为重要的是运营商数据,也是P2P网贷平台在获客中最为青睐的数据源。用户的通话记录和短信记录是相对低频、高效的数据,根据这些数据可以初步构建用户画像。

(2) 构建用户画像

  为用户打标签是形成用户画像的核心工作。首先需要将描述用户信息的非结构化数据标准化,形成结构化数据。不同P2P网贷平台根据自身业务模式,定制适用自身平台的用户标签,比如体量大的平台定义的“高净值”用户门槛可能更高,有购车、购房记录的用户可能更容易成为抵质押业务平台的目标用户等。

(3) 精准获客触发

  通过用户标签分层,可获得P2P网贷平台目标用户人群;另外,用户数据实时更新中,用户标签也随之变动,当用户数据触及目标用户条件时,用户也将由非目标人群演化成潜在用户。配合其他标签数据,可实现对用户的精准营销。

  监管金融科技的加持,也为P2P行业带来更高效、更安全的出借环境!

  监管科技是在金融与科技更加紧密结合的背景下,以数据为核心驱动,以云计算、人工智能、区块链等新技术为依托,以更高效的合规和更有效的监管为价值导向的解决方案。

  金融科技背景下更加复杂多变的金融市场环境让监管科技有了更广阔的的用武之地和发展空间。一方面,金融监管上升到前所未有的高度,监管机构希望获取更加全面、更加精准的数据;另一方面,监管部门面对金融机构报送的海量数据,需要借助科技提高处理效率和监管效能;此外,金融科技带来了新的风险场景和风险特征,也需要监管机构“以科技对科技”积极应对。

- 监管科技具有八大发展趋势 -

趋势一:监管科技走向金融监管的全链条运用

  在金融监管中,自动化采集监管数据、智能化分析风险态势等监管科技的应用正日益成熟。

趋势二:监管端与合规端合作发展监管科技成为主要路径

  监管机构与银行等金融机构、金融科技公司合作研发逐渐成为趋势。金融监管机构一直高度关注科技发展对其监管领域和监管方式的影响。

趋势三:区块链技术成为监管科技的重要组成部分

  区块链技术在金融监管领域(例如智能合约、智能监管报告等)得到进一步开发与运用,把区块链作为现有监管的辅助工具,作为建立信任机制的基础,建立以区块链为底层的分布式网络趋势渐显。

趋势四:监管科技运用中的数据治理不断强化

  数据是监管科技的基础,在监管科技中所运用的数据可能来自于监管机构内部,也可能来自于许多被监管机构。

趋势五:监管科技在监管决策中的作用有待明确

  在监管科技不断被提起的同时,如何处理好监管科技与监管决策的关系成为关键。特别是通过监管科技收集和分析数据得出的监管报告的地位和作用应当进一步明确,以避免因此而产生的决策矛盾和无效投入。

趋势六:监管科技制度化进程正在加快

  随着监管端运用的不断深化,监管科技的制度化进程正逐步提上日程。监管科技的制度化进程将成为监管科技运用中数据治理规范化和监管科技决策明确化的重要保障。

趋势七:从“技术辅助”走向“智能监管”

  目前,监管科技在我国发展如火如荼。从中央到地方监管部门,从顶层设计到具体实践,都透露出了对监管科技的重视。监管科技的运行始终要在金融监管法律框架内进行,既要遵循监管的基本法律原则,又要以监管法律为根本依据,还要明确相应的权利、义务和责任。

趋势八:对传统监管问责机制形成挑战

  传统金融监管强调监管的程序正当原则。2018年12月,证监会发布《证券基金经营机构信息技术管理办法》,其中第七条规定:“证券基金经营机构应当完善信息技术运用过程中的权责分配机制,建立健全信息技术管理制度和操作流程,保障与业务活动规模及复杂程度相适应的信息技术投入水平,持续满足信息技术资源的可用、安全性与合规性要求。”

- 推动FinTech与RegTech协同发展 -

多种机制保障客户数据安全,实现个人信息保护。

  随着技术越来越复杂,相关的技术风险、交易风险、信息安全风险也越来越多,金融消费者相关权益保护的复杂度和难度也将越来越大。金融科技发展到今天离不开监管机构对创新发展的包容,未来金融科技的可持续健康发展和后金融科技时代的消费者保护,更需要监管机构的参与和监督。

  因此,百善金饭碗也在密切关注监管科技的发展。在自身探索采用监管科技方式提升合规效率、降低合规成本的同时,也积极主动地与监管机构一起探索采用监管科技的手段提升风险监测效率,帮助监管机构构建穿透式监管和功能性监管能力,全方位在各个金融场景中更好地服务消费者!

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